Александр Стахнюк: Оренбуржцам предоставлены кредитные каникулы по ипотеке на 496 млн рублей

Ограничительные меры, связанные с коронавирусом, неизбежно привели к различным последствиям в разных сферах нашей жизни. Многие предприятия и организации приостановили деятельность из-за введения режима самоизоляции. А тем временем кредиты остались, в том числе ипотечные. О том, как можно отсрочить платежи по ипотеке и уйти на кредитные каникулы, рассказал управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, сейчас действуют сразу два закона, предоставляющие ипотечным заемщикам возможность уйти на каникулы. В чем их существенная разница?

– Действительно, еще в середине прошлого года заработал закон об ипотечных каникулах №76-ФЗ, он предусматривает отсрочку выплат только по ипотеке. А закон о кредитных каникулах №106-ФЗ – новый, вступил в силу 3 апреля текущего года. Этот закон позволяет оформить отсрочку не только по ипотечным кредитам, но и потребительским, и автокредитам, и кредитным картам. Кроме того, под его действие попадают представители малого и среднего бизнеса, а также индивидуальные предприниматели.

– Если мы говорим именно об ипотеке, то как людям определиться, какие каникулы выбрать, какие будут для них выгоднее?

– И те, и другие каникулы позволяют отсрочить выплаты до полугода. Только критерии и условия предоставления отсрочки различаются. Одно из главных отличий – для ипотечных каникул ипотечное жилье должно быть единственным, для кредитных такого правила нет. Другая особенность – сумма кредита. Ипотечные каникулы банки могут предоставить при кредите в размере до 15 млн рублей, для кредитных лимит по ипотеке не должен превышать два миллиона (для Москвы – 4,5 млн, для Московской области и Санкт-Петербурга, Дальнего Востока – три миллиона). Ипотечными каникулами можно воспользоваться бессрочно, то есть до тех пор, пока действует закон №76-ФЗ. А вот по новому закону №106-ФЗ отсрочку можно получить с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Воспользоваться и теми, и другими каникулами можно только один раз. Но вот прибегнуть к помощи сначала по одному закону, а потом по-другому не возбраняется, конечно, при условии, что заемщик соответствует критериям.

– Одно из условий получения каникул по ипотеке – сложная жизненная ситуация, снижение дохода. Отличаются ли эти подходы в разных законах?

– В законе об ипотечных каникулах №76-ФЗ к трудной жизненной ситуации отнесены потеря работы, признание человека инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30%, при котором выплаты по кредиту превышают половину дохода, и ряд других. На кредитные каникулы по закону №106-ФЗ граждане могут претендовать, если их доходы упали не меньше чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Причем для получения ипотечных каникул нужно доказать снижение дохода за два месяца, кредитных – за один. К примеру, если заемщик обратился в апреле 2020 года за каникулами, то по ипотечным ему нужно показать, что в феврале и марте доходы снизились на 30% в сравнении с 12 месяцами. Для получения кредитных каникул нужно, чтобы в марте доходы уменьшились на 30% в сравнении с 2019 годом.

– Каникулы для людей предоставляются бесплатно или же предполагается начисление процентов?

– Нужно понимать, что каникулы – это не прощение долга, а лишь предоставление отсрочки по выплатам. И ипотечные, и кредитные каникулы платные. Во время льготного периода начисляются проценты, которые выплачиваются в конце льготного периода в соответствии с новым графиком платежей.

– Насколько активно оренбуржцы пользуются каникулами по ипотеке?

– Жители нашей области довольно активно оформляют кредитные каникулы по новому закону (№106-ФЗ). С момента его вступления в силу по 20 мая 2020 года граждане подали в банки 584 заявки на предоставление отсрочки по ипотечным кредитам. Из них одобрено 527 обращений. Оренбуржцам уже предоставлены кредитные каникулы по ипотеке на сумму 496 млн рублей. По закону об ипотечных каникулах (№ 76-ФЗ) с 20 марта по 20 мая подано 151 заявление, одобрено 71. Сумма реструктурированной задолженности по закону об ипотечных каникулах составила 85 млн рублей.

– Что делать людям, которые по тем или иным причинам не попадают ни под один закон, но пока испытывают трудности с погашением ипотеки?

– Для большинства клиентов, которые оказались в сложной ситуации, но по тем или иным причинам не соответствуют критериям двух законов, банки находят возможность провести реструктуризацию по своим собственным программам, предлагая отсрочку, снижение процентной ставки или изменение срока кредита. С 20 марта по 20 мая оренбуржцы подали 1237 обращений на реструктуризацию ипотечных кредитов по собственным программам банков. Доля положительных решений по таким обращениям составила 38%. Основная причина отказа связана с тем, что заемщик не предоставил подтверждающие документы. Из 442 одобренных заявок по 391 обращению предоставлена отсрочка платежей, то есть по сути те же каникулы, по остальным приняты другие решения о реструктуризации. Банки уже реструктурировали ипотечные кредиты жителей региона по своим программам на сумму 552 млн рублей.

– Выгодно ли самим банкам предоставлять каникулы и реструктуризацию ипотечным заемщикам?

– В целом банки достаточно активно идут навстречу гражданам, перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными для тех, кто оказался в сложной ситуации. С одной стороны, у человека должна быть гарантия, что в случае снижения доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно поправить дела, не волнуясь, что его могут выселить из квартиры. С другой стороны, банкам тоже выгодно не потерять заемщика, который до этого исправно исполнял свои обязательства. Ипотека остается самым социально ориентированным видом кредитования. Сегодня в Оренбургской области количество действующих ипотечных договоров составляет почти 87 тысяч, общий объем задолженности по ним достиг 99 млрд рублей. А за четыре месяца этого года улучшили свои жилищные условия почти 5,8 тысячи оренбуржцев, оформив кредиты на сумму более 10 млрд рублей. И, кстати, ипотечные заемщики – наиболее дисциплинированы в платежах, ведь на кону стоит долгожданная квартира. На 1 мая 2020 года доля просроченной задолженности по ипотеке у нас в области составляет лишь 0,58% в общем объеме ипотечного портфеля.