Александр Стахнюк: Кредитная история определяет финансовый статус человека

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. О чем может рассказать кредитная история? Как сделать запрос в бюро кредитных историй? От чего зависит личный кредитный рейтинг? Об этом в интервью рассказывает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, прежде всего, давайте уточним, что такое кредитная история и как она формируется?

– Кредитная история – это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами, когда это было и какие суммы вы брали. В кредитной истории также указано, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, ну и, наверное, главное – платили ли аккуратно или задерживали платежи. Эта информация хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Их сейчас 13, и каждый кредитор вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

– Как выглядит кредитная история?

– Документ с кредитной историей состоит из четырех частей. Первая часть – титульная, в ней содержится ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли). Вторая часть – основная, здесь хранится описание кредитов и займов, как закрытых, так и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах. Третья часть закрыта для кредиторов, но доступна гражданину. В ней описано, кто выдавал вам кредит или заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие). Заключительная часть – информационная. Из нее понятно, сколько раз вы обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – в случае, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

– Как получить кредитную историю?

– Чтобы получить информацию о свой кредитной истории, необходимо выполнить два шага. Первое – нужно запросить информацию в центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история. И второе – обратиться в бюро за получением, собственно, кредитного отчета. Если раньше гражданину для выполнения этих шагов, как правило, необходимо было посетить офис бюро, отделение банка или направить запрос через телеграф или нотариуса, то теперь это можно сделать в режиме онлайн. Соответствующие поправки в закон о кредитных историях вступили в силу в феврале этого года.

Узнать, где хранится ваша кредитная история, можно через сайт Банка России. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории – комбинация букв и цифр. Его можно посмотреть в вашем кредитном договоре или договоре займа, уточнить в банке или МФО, где вы их брали. Если вспомнить код не удается – сформируйте его заново, лично обратившись в любую кредитную организацию или БКИ.

Еще проще воспользоваться сервисом на Едином портале государственных услуг в разделе «Налоги и финансы», где нужно зайти в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. Важное условие – у вас должна быть подтвержденная учетная запись. Далее получить сам кредитный отчет можно на официальном сайте БКИ, подтвердив свою личность через Единый портал госуслуг. Отчет придет на электронную почту в течение трех дней.

Хочу подчеркнуть, что теперь человек может бесплатно получить свою кредитную историю дважды в год, раньше – только один раз. Количество обращений за плату осталось, как и прежде, неограниченным. Кроме того, теперь можно удаленно запросить кредитный отчет через банк, с которым у гражданина заключен договор банковского обслуживания, но только в отношении тех бюро, с которыми этот банк сотрудничает. Банк бесплатно предоставляет такую услугу, но не более двух раз в год.

Все эти изменения направлены на то, чтобы доступ к кредитной истории для человека был максимально простым, удаленным и в режиме «одного окна».

– Александр Васильевич, а кто еще может запрашивать кредитную историю? Кому она интересна?

– В первую очередь, банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам, то есть тем, кто выдает кредиты или займы. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. Более того, они могут отказать вам в выдаче кредита, если с историей не все в порядке. Довольно часто запрашивают кредитную историю и страховщики, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса. Интересна кредитная история сервисам каршеринга, чтобы оценить кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Запрашивают кредитную историю также потенциальные работодатели. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, государственном секторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. При этом важно знать, что полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы сами. Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) только с вашего письменного согласия. А информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа.

– Поясните, что такое индивидуальный кредитный рейтинг?

– С самого начала существования бюро кредитных историй, то есть с 2004 года, закон предусматривает возможность включения в основную часть кредитной истории так называемого индивидуально рейтинга заемщика (также известного как скоринг). Скоринг дает потенциальным кредиторам представление о вероятности своевременного погашения финансовых обязательств, взятых на себя заемщиком. Бюро кредитных историй могут рассчитывать эти рейтинги на основании собственных методик – единой методики нет. Большинство БКИ не составляют такие рейтинги – только несколько БКИ делают это. Например, для расчета рейтинга может использоваться такой показатель как история платежей – вовремя оплаченные счета, соответственно, положительно влияют на рейтинг, просроченные платежи или их отсутствие, а также пени, штрафы, банкротства – отрицательно. Еще один показатель – кредитная нагрузка, то есть чем больше общий долг, тем ниже рейтинг. Может браться во внимание и срок кредитной истории – длительная кредитная история увеличивает рейтинг. При расчете рейтинга используется балльная оценка: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. При этом необходимо отметить, что высокий кредитный рейтинг не гарантирует предоставление вам кредита, поскольку в соответствии с действующим законодательством кредитор самостоятельно принимает решение о выдаче кредита заемщику.

– Зачем самим людям следить за своей кредитной историей?

– Кредитная история поможет человеку оценить свои шансы получить кредит в банке или заем в микрофинансовой организации. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а компании не берут на работу. То есть плохая кредитная история может существенно усложнить решение финансовых вопросов. Если вы планируете брать крупный кредит, следует убедиться, что с ней все в порядке. Если вы потеряли важные документы, например, паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам. К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет. Если ошибки все же есть в документе, можно подать в БКИ заявление об оспаривании кредитной истории. После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно в течение 30 дней со дня получения бюро заявления.