Оренбуржцы могут вернуть часть средств за страховку при досрочном погашении кредита

С 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в российском законодательстве, согласно которым страховщики обязаны возвращать часть уплаченной страховой суммы по договору страхования заемщика при досрочном погашении кредита, а у коллективных договоров появляется период охлаждения. Об этом рассказал в интервью RIA56.ru управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, что означают нововведения?

– Законодательные новации исключают необоснованную переплату за страховку при досрочном расторжении кредита. Ведь нередко банк выступает агентом страховой компании, заключая при оформлении кредита договор страхования. Спрос на кредитование со стороны населения постоянно растет. В Оренбургской области за семь месяцев 2020 года банки выдали гражданам кредиты на сумму почти 95 млрд рублей, а кредитный портфель физических лиц достиг 237 млрд рублей, увеличившись за год на 12%. И сегодня все больше людей возвращают долг банку, не дожидаясь даты окончания кредитного договора. Теперь они могут получить обратно деньги за неиспользованную страховку. Заемщики могли и раньше вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, но каждая компания сама определяла, какую часть возвращать. Иногда людям приходилось обращаться в суд. С 1 сентября для всех страховщиков действуют единые правила. Сумма возврата должна быть строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия полиса. Например, если человек взял кредит со страховкой на год, а выплатил долг за полгода, то ему должны вернуть половину стоимости полиса. Но при условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если же выплаты были, то страховка считается использованной и получить обратно ее стоимость нельзя.

– Все ли виды страховок можно расторгнуть и вернуть деньги?

– Принятые поправки позволяют заемщику, который досрочно вернул кредит, отказаться только от полиса личного страхования, к примеру, страхования жизни и здоровья. Договоры имущественного характера, такие как каско или страхование ипотечной квартиры как предмета залога, нововведения не затронут. И еще один важный момент – изменения в законодательстве действуют только по отношению к договорам, заключенным с 1 сентября 2020 года, то есть с момента вступления в силу закона.

– Через какое время человеку вернут деньги?

– Страховая компания или ее агент должны вернуть деньги потребителю в течение семи рабочих дней после получения заявления. Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги должен именно банк.

– Ведь и до поправок в закон действовал период охлаждения, в течение которого можно было отказаться от страховки?

– Да, это правило касается навязанной или ненужной страховки. Такое, к сожалению, в финансовых организациях встречается. Например, за первое полугодие 2020 года оренбуржцы направили в Банк России около 60 жалоб на навязывание дополнительных услуг. Напомню, период охлаждения действует для договоров добровольного страхования – в течение 14 календарных дней с момента покупки полиса от него можно отказаться. За первое полугодие 2020 года оренбуржцы заключили более 15 тысяч договоров страхования жизни, 79 тысяч граждан застраховались от несчастных случаев и болезней. Безусловно, большинство сделали это осознанно, но, вероятно, есть и такие, кому эту услугу навязали. Хочу обратить внимание, что банк или другая финансовая организация, выдающая кредит, не имеет права навязывать заемщику страховку, если она не обязательна по закону (например, ОСАГО). В то же время стоит помнить, что с помощью страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования. И если человек откажется от страховки, то банк может увеличить процентную ставку по кредиту.

– С 1 сентября период охлаждения появился и у коллективных договоров страхования…

– Да, теперь заемщик может вернуть деньги за подключение к программе коллективного страхования. Нередко банки предлагают заемщику присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В коллективном договоре условия одинаковы для всех заемщиков. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из его сторон. С 1 сентября для таких страховок тоже действует период охлаждения – такой же, как в случае с индивидуальными договорами страхования. В течение 14 календарных дней человек сможет от него отказаться, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Заемщику обязаны вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение семи рабочих дней (при отсутствии страхового случая). При этом кредитор должен информировать человека об особенностях присоединения к договору коллективного страхования и о возможности от него отказаться.