Плачу натурой
Фото: http://ltdexpert.ru
Закон об ОСАГО вновь претерпел изменения. На этот раз речь идет о натуральном возмещении ущерба, которое с 28 апреля 2017 года считается приоритетным способом расчета между страховой и автовладельцем. Чем расплатиться с клиентом – деньгами или ремонтом – решает страховая компания. Жители Оренбургской области получить денежную компенсацию при возникновении ДТП по полису ОСАГО все же смогут. Как и когда заработает новый вариант закона, разбирался RIA56.
Уточним сразу, что новые правила действуют для договоров, заключенных после 28 апреля. По всем остальным полисам «автогражданки» действуют прежние правила: автовладелец самостоятельно может выбрать способ возмещения ущерба и без проблем получить денежную компенсацию.
Также поправки не означают, что на рынке останется только натуральное возмещение. Во-первых, страховым компаниям необходимо время, чтобы встать на новые рельсы, подобрать необходимые мастерские и заключить договоры со станциями технического обслуживания. Во-вторых, страховые компании могут продолжить работать в прежнем режиме и выплачивать пострадавшим деньги.
Натуральное ОСАГО: инструкция по применению
Станцию технического обслуживания, где в случае дорожно-транспортного происшествия будет отремонтировано транспортное средство, автовладелец сможет выбрать на этапе заключения договора. Перечень СТО, с которыми у страховой компании заключены договоры, должен публиковаться на сайте организации. В нем указываются адреса мастерских, марки и годы выпуска обслуживаемых транспортных средств, примерные сроки проведения ремонта.
– Таким образом, автовладелец может самостоятельно провести своеобразный мониторинг, посмотреть сайты разных страховщиков, список сервисов, с которыми они сотрудничают, и выбрать понравившийся ему вариант, – рассказал Александр Стахнюк, управляющий Отделением по Оренбургской области Уральского ГУ Банка России.
В случае наступления ДТП после осмотра поврежденного транспортного средства и проведения независимой технической экспертизы страховая организация выдает потерпевшему направление на ремонт в выбранном ранее сервисе, а затем оплачивает выполненный ремонт. Если вашему автомобилю менее двух лет, страховая компания обязана выдать направление к официальному дилеру, входящему в список партнеров страховщика. Если автомобиль старше, это может быть любое СТО из перечня.
Чтобы стать партнером страховой компании и работать по полисам ОСАГО, автосервис должен соответствовать определенным требованиям. Доступность СТО законом ограничена 50 км от места проживания владельца транспортного средства или места аварии. Если расстояние до ремонтной мастерской превышает 50 км, то ремонт тоже возможен, если страховщик обеспечит транспортировку поврежденного транспортного средства.
Срок ремонта не должен превышать 30 дней. При этом минимальный гарантийный срок – шесть месяцев, а на кузовной ремонт и работы, связанные с использованием лакокрасочных покрытий – не менее 12 месяцев.
– В отличие от денежной выплаты, при осуществлении восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не будет учитываться износ деталей и агрегатов. Мы отмечаем это как положительный момент, который послужит элементом защиты владельцев транспортных средств от недобросовестного ремонта. Наличие гарантии также свидетельствует о защите прав потребителя, – считает Александр Стахнюк.
Несмотря на то, что при натуральном возмещении ОСАГО взаимодействуют три стороны – автовладелец, страховая компания и станция технического обслуживания – ответственность за качество проведенного ремонта возложена на страховщика. Страховая компания отвечает за своевременное направление на СТО для проведения ремонта, за соблюдение сроков ремонта.
– Законодательством установлены различные санкционные меры. Если страховая компания в течение года нарушала обязательства, включая обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта, Банк России имеет право исключить ее из механизма натурального возмещения, то есть ввести запрет страховщику на натуральное возмещение по ОСАГО, – уточнил управляющий Отделением по Оренбургской области Уральского ГУ Банка России.
Отметим, что обладатель полиса ОСАГО может сам предложить страховой компании понравившийся ему автосервис. В этом случае действия должны быть согласованы и иметь письменное подтверждение, то есть страховая компания должна заранее одобрить ваше заявление.
Новый вариант закона предусмотрел случаи, в которых по полису ОСАГО выплачиваются деньги:
– смерть потерпевшего или причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего;
– полная гибель транспортного средства;
– стоимость восстановительного ремонта превышает 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей для случаев оформления ДТП по европротоколу) и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО;
– в списке партнеров страховой нет СТО в радиусе 50 км от вашего места жительства или места аварии, и вы не согласны на ремонт в удаленном сервисе;
– владелец поврежденного автомобиля – инвалид;
– в ДТП виноваты оба участника (оформлена «обоюдка»);
– в результате ДТП вред причинен только имуществу, не являющемуся транспортным средством;
– наличие письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим.
Кому с ОСАГО жить хорошо?
В Отделении по Оренбургской области Уральского Главного управления Банка России полагают, что основная цель поправок – это улучшение качества клиентского сервиса при урегулировании убытков ОСАГО. Введение приоритета ремонта, уверены в региональном представительстве регулятора, будет способствовать доступности этого вида страхования в проблемных регионах. С другой стороны, новеллы защищают и страховые организации.
– Мы слышали и об автоюристах, которые злоупотребляют своим правом при разрешении судебных споров по ОСАГО, знаем про автоподставщиков, а также что существует ряд регионов, где продажа полисов «автогражданки» стала финансово невыгодна и страховые организации сворачивали там свою деятельность, – уточнил Александр Стахнюк.
Недобросовестных автоюристов бичом системы ОСАГО называет и управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.
– К сожалению, пока закон разрешает получать денежную компенсацию за ущерб при ДТП, мы с ними не справимся, так как они действуют практически в рамках правового поля, кто-то в большей степени, кто-то в меньшей, злоупотребляя правом, – считает он. Таким образом, поправки в закон об ОСАГО, которые предполагают приоритет «натурального» возмещения, должны уничтожить доступ «криминальных» автоюристов к живым деньгам.
В настоящее время 80 процентов всех убытков ОСАГО урегулируется по процедуре прямого возмещения денег. Далеко не все страховые день в день после вступления в силу поправок приступили к натуральному возмещению.
– Страховщики вступают в ремонт по мере готовности. Если компания не готова работать в новом формате и отдавать преимущество восстановительному ремонту, то просто платит деньгами. Но если страховщик заключил договоры с СТО и направляет туда потерпевших, то обязательное условие: перечень должен быть доступен гражданам и вывешен на сайте страховой компании, – обратил внимание Александр Стахнюк.
Эксперты прогнозируют, что в ближайшие 6-8 месяцев закон об ОСАГО будет работать в прежнем режиме. При этом в 60-70 процентах случаев, даже после того, как все автовладельцы приобретут новые полисы ОСАГО, возмещение ущерба по ДТП будет осуществляться посредством денежной компенсации.
Отметим, что в настоящее время на территории Оренбургской области работают представительства 56 страховых компаний. Из них 24 оказывают услуги по ОСАГО. 60 процентов всех полисов в регионе проданы тремя крупными компаниями. В ЦБ полагают, что именно они и зададут тренд на рынке обязательного автострахования.
– Внедрение этого механизма благотворно повлияет не только на тех, кто застраховал свой автомобиль, страховых организаций, но и даст определенный толчок развитию малого и среднего бизнеса, которые работают в сфере ремонта транспортных средств, – считает Александр Стахнюк.
На федеральном уровне уже сегодня сервисы говорят о необходимости уточнения требований нового закона. Например, не все старые автомобили подлежат восстановительному ремонту. И страховщики с ними солидарны: никто не хочет отвечать за качество ремонта автомобиля, «срок годности» которого уже давно вышел. Второй нюанс – вопрос с новыми деталями. Для крупных городов – это не проблема, а вот доставить в регион необходимую деталь в срок до 30 дней часто не представляется возможным. Всё это дает повод для получения наживы всё тем же «криминальным» автоюристам.
Управляющий Отделением по Оренбургской области Уральского ГУ Банка России Александр Стахнюк уверен, что новый вариант закона об ОСАГО – тщательно выверенный юридический документ, но в то же время не исключил возможность пересмотра некоторых его положений в будущем.
– В последние годы ЦБ уделяет усиленное внимание рынку ОСАГО. Когда мы стали получать информацию, что помимо обязательной страховки автовладельцам навязывалась дополнительная страховка, был введен период охлаждения. С 1 января 2017 года появился электронный полис ОСАГО, который обеспечивает большую доступность этого вида услуг. В комплексе все эти услуги направлены на то, чтобы защитить потребителя, сохранить рынок и обеспечить качество предоставления услуг.
Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс считает, что в случае натурального возмещения ущерба автовладелец полностью избавлен от хлопот получения денег, а затем поиска станции, где ему отремонтируют автомобиль.
– Идея документа родилась как возможность противодействия мошенничеству в ОСАГО, которое приняло уже гипертрофированные формы. Предполагалось, что мошенники, которые заинтересованы в наличных деньгах, автоматически будут исключены из взаимодействия страховщика и потребителя услуги ОСАГО, так как возмещение должно производиться в натуральной форме, то есть ремонтом. Однако в ходе работы над документом в нем появились дополнительные требования по критериям доступности СТО, по гарантийным срокам, по использованию новых деталей, что потенциально сужает использование восстановительного ремонта, соответственно, сохраняет наличность при возмещении в ОСАГО. Поэтому риски мошенничества сохраняются, – сказал он.
