Алексей Чирков: В Оренбуржье растет популярность кредитных потребительских кооперативов

Получить заем быстро, выгодно вложить деньги – такие условия зачастую предлагают кредитные потребительские кооперативы (КПК), работающие в Оренбургской области. Однако за обещаниями могут скрываться большие риски. О преимуществах и нюансах сотрудничества с КПК в интервью RIA56 рассказал начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков.

– Чем отличаются кредитные потребительские кооперативы (КПК) от других финансовых институтов? И в чем их ценность и особенности?

– Кредитный потребительский кооператив – это финансовая организация, которая осуществляет два основных вида деятельности – выдачу займов и привлечение сбережений, и находится под надзором Банка России. При этом кредитный потребительский кооператив – уникальная финансовая организация, поскольку она одна из немногих на финансовом рынке является некоммерческой. То есть смысл деятельности КПК состоит не в том, чтобы заработать максимальную прибыль, а в том, чтобы удовлетворить финансовые потребности своих членов. Это происходит за счет формирования фонда финансовой взаимопомощи. То есть одни люди, у которых есть деньги, приносят в кооператив сбережения. За счет этих же денег выдаются займы тем, кто в данный момент в них нуждается. Передавать сбережения в кооператив и получать в нем займы могут только граждане и организации, которые являются членами (пайщиками) такого кредитного кооператива.

КПК – важные финансовые институты, которые в ряде случаев в отдельных населенных пунктах являются единственным легальным поставщиком финансовых услуг. Это важно с точки зрения финансовой доступности для граждан, и с точки зрения социального эффекта. Многие кооперативы в своей работе находят возможность помогать различным социальным проектам, например, местной школе.

– Действительно ли финансовые взаимоотношения с кооперативом могут быть более выгодными, чем с классическими кредитными организациями – банками или другими типами микрофинансовых институтов?

– Если говорить о доходности, то в настоящее время ставки по сбережениям, вложенным в КПК, зачастую выше, чем ставки по депозитам в кредитных организациях. При этом существует ограничение максимальной ставки, по которой кредитный кооператив может привлекать сбережения: такая ставка не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, установленной на момент заключения договора передачи личных сбережений. Соответственно, сегодня это 13,5 процента годовых. Эта норма прописана в Базовом стандарте совершения операций в КПК.

Инвестировать в КПК может быть достаточно выгодно, но за высокой доходностью стоят более высокие риски. Ключевой из них состоит в том, что на переданные КПК сбережения не распространяется система страхования вкладов. Такого гаранта, как государство в лице Агентства по страхованию вкладов, у КПК в настоящее время нет. В случае возникновения финансовых проблем у кооператива они решаются либо в рамках общего собрания пайщиков, где может быть принято решение о внесении дополнительных взносов, либо выплатами из компенсационных фондов саморегулируемых организаций, при этом возврат переданных сбережений в настоящее время не гарантируется. Крайне важно при принятии решения о передачи денег КПК адекватно оценивать эти риски.

Важно учитывать, что на КПК распространяется закон о потребительском кредите (займе). Соответственно, все ограничения по цене потребительского кредита, прописанные в этом законе, применяются и к займам, выдаваемым КПК. Механизм работает так: на основе отчетности кооперативов Банк России рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости займов — в зависимости от срока, суммы и еще нескольких критериев – для каждой категории займа. В следующем квартале при выдаче займов кооператив не имеет права более чем на треть превышать рассчитанное и опубликованной среднерыночное значение полной стоимости для соответствующей категории займов. Кроме того, информация о действующем среднем значении размещена на сайте Банка России. Например, на сегодняшний день среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа без обеспечения на срок от года при сумме займа от 100 тысяч рублей в кооперативе составляет 26,4%.

– Как воспользоваться предложениями кредитного потребительского кооператива? Что, прежде всего, надо знать?

– Кооператив – членская организация, а значит, все услуги доступны только членам КПК, иначе говоря, пайщикам. Все желающие воспользоваться услугами кооператива должны, в первую очередь, вступить в него, предварительно ознакомившись со всеми документами и особенностями данного типа кооперации. Из этого вытекает и важная особенность кооператива: управление кооперативом осуществляется непосредственно пайщиками. Высшим органом управления является общее собрание пайщиков, решения принимается голосованием. У каждого пайщика, независимо от размера переданных сбережений, есть один голос.

Как и любая другая деятельность, связанная с распоряжением деньгами, КПК требует тщательного регулирования и надзора. В настоящее время КПК находятся под надзором со стороны Банка России и саморегулируемых организаций. Такая синергия призвана обеспечивать достаточную финансовую устойчивость организаций.

Принимая решение вступить в кооператив и воспользоваться его услугами, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами: запросить в организации устав, положение о членстве в кооперативе, где, в том числе, указываются размеры взносов, которые нужно платить в связи с членством в КПК, свидетельство о членстве КПК в саморегулируемой организации, а также посмотреть на сайте Центрального банка, входит ли кооператив в реестр кредитных кооперативов, который ведет Центральный банк.

Вступая в кредитный кооператив, нужно знать свои права, и обязанности как пайщика КПК, а также понимать, что такая организация – это не только возможность удовлетворить свои финансовые потребности, но и определенная ответственность, предполагающая участие в управлении кредитным кооперативом. Юридически важная особенность кредитного кооператива – субсидиарная ответственность пайщиков по обязательствам КПК. Это означает, что, если у кооператива возникает по итогам года убыток, который утверждается на общем собрании пайщиков, то общее собрание пайщиков может принять решение, что для покрытия убытка каждый пайщик должен пополнить кассу путем дополнительных взносов.

С одной стороны, – это финансовая особенность, которая влияет на членов кооператива, с другой, – это и важное преимущество кредитной кооперации, поскольку такая модель позволяет обеспечить высокую устойчивость КПК. Кооператив меньше подвержен внешним шокам благодаря такому механизму стабилизации.

– Как найти подобный кооператив? На какой территории могут работать КПК, может ли это быть всей Россией?

– Для кооперативов есть ограничения по территории, на которой он может работать. Это связано с особенностями этого финансового института, которые мы обсудили, в том числе с необходимостью обеспечить реальную возможность пайщиков принимать участие в его работе. На данный момент в базовом стандарте корпоративного управления кредитного потребительского кооператива прописано, что кооператив должен создаваться в рамках трех граничащих муниципальных образований и действовать в течение трех лет, не выходя за его пределы. Далее кооператив может расширить свою сферу деятельности до одного субъекта федерации, а по истечении пяти лет – до межрегионального, объединяющего не более пяти субъектов Российской Федерации. Таким образом, стандартом допускается три вида территориальной общности членов КПК: локальная, региональная и межрегиональная. То есть в настоящее время в принципе не может быть кредитного кооператива, который будет работать на территории всей Российской Федерации, – уточнил Чирков.

Отметим, что в Оренбургской области зарегистрировано 18 кредитных потребительских кооперативов. Количество пайщиков КПК составляет 1665, в том числе 1655 – граждан, 10 – юридических лиц. За девять месяцев 2017 года кредитные потребительские кооперативы предоставили в виде микрозаймов 139 миллионов рублей, что в 2,4 раза больше, чем на ту же дату прошлого года. При этом в 2017 году было заключено 767 договоров. Задолженность на 1 октября 2017 года составила 54,5 миллиона рублей (за девять месяцев 2016 года – 74 миллиона рублей).

– Кредитные потребительские кооперативы – специфические финансовые институты. Наверняка помимо основных требований существуют дополнительные правила, позволяющие защищать интересы членов кооператива?

– С 1 января 2018 года вступил в силу Базовый стандарт защиты прав пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Документ впервые в России устанавливает целый ряд обязанностей кредитных кооперативов, направленных на обеспечение и дополнительное гарантирование прав пайщиков. По сути, в рамках стандарта регулируются все аспекты взаимодействия кооператива и пайщика — начиная от момента, когда человек только интересуется деятельностью кооператива и впервые пришел в офис, и заканчивая ситуациями, когда, например, возникла просроченная задолженность по выданным займам. В документе, в частности, прописаны случаи, когда кооператив может пересмотреть проценты по займу или сроки выплаты долга.

Согласно стандарту, кооператив обязан рассмотреть обращение о реструктуризации долга. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию и по каким-то причинам не может в данный момент вернуть заем, то он вправе обратиться в кооператив с заявлением о реструктуризации. В пункте 3 статьи 9 стандарта прописаны 11 жизненных ситуаций, в которых рекомендовано принять решение либо об отсрочке платежа, либо о временном уменьшении процента. Важный нюанс: кооператив обязан рассмотреть обращение, но не должен прощать задолженность.

В стандарте также указано, какую информацию кооператив должен раскрывать в рамках преддоговорного взаимодействия с потенциальными пайщиками, а также при рекламе своих услуг. Это поможет пайщику понимать, в какую организацию он пришел, в чем ее особенности, и принять взвешенное решение.

– Если все-таки в процессе сотрудничества с кооперативом возникли проблемы, куда следует обращаться?

– Если вы, уже будучи пайщиком, столкнулись с проблемами и вам кажется, что ваши права нарушены, правильнее всего будет сначала обратиться в сам кредитный кооператив и попросить разрешить вашу проблему. С 1 января 2018 года для кредитных кооперативов в Базовом стандарте установлена обязанность отвечать на все обращения, которые к ним поступают от граждан, в течение 15 рабочих дней.

Если сам кооператив не ответил или ответил неудовлетворительно, то имеет смысл обратиться в саморегулируемую организацию,лагерь которую входит данный КПК, поскольку именно СРО контролирует соблюдение кооперативами базового стандарта по защите прав потребителей.

Если же проблема так и не была решена, можно обращаться в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, написав письмо или подав обращение в электронном виде через Интернет-приемную на сайте Банка России.